Si cette évolution peut paraître rassurante puisque cela veut dire que les Français remboursent mieux leurs dettes, elle est en réalité plus mitigée. En effet, les causes de cette amélioration sont plutôt inquiétantes. Une étude plus poussée montre que les Français se focalisent sur le remboursement des postes indispensables et vitaux.

Face à la crise économique et l’incertitude, les Français hésitent à emprunter et ne s’endettent que pour des projets durables. Les dépenses de consommation non essentielles sont arbitrées au profit des dépenses contraintes ou indispensables. Le taux d’épargne est d’ailleurs en baisse : la question à se poser est donc : les Français utiliseraient-ils leurs économies plutôt que d’utiliser un crédit ?

La tendance à l’accélération de la hausse se confirme donc. Un mouvement de fond qui s'explique d'une part par un meilleur remboursement des dettes de la part des Français et surtout par une baisse de la consommation des ménages français qui, de fait, réduit le montant moyen des impayés. Sur les 9 critères utilisés par le CRI, 8 voient à nouveau leur indice augmenter ce trimestre : énergie, crédit, téléphonie, assurance, Plan de Rétablissement Personnel, note de score de recouvrement en crédit, poids de l’insolvabilité dans les pertes crédits conso, nombre de dossiers de surendettement. Le seul indice qui diminue est la mensualité moyenne d’un débiteur dans un plan de remboursement qui vient freiner la très forte hausse du CRI.

Une analyse indice par indice montre que le montant moyen des impayés en crédit conso passe de 3379 euros à 3320 euros. Les montants des impayés en énergie baissent de 16 %. De même, le montant moyen des impayés en téléphonie baisse de 320 euros à 282 euros. Cette baisse est probablement due à l'effet Free, le panier moyen en téléphonie diminuant de 13 % sous l'effet de la guerre des prix, le montant moyen d'impayé baisse lui aussi. Celui des assurances diminue quant à lui de 13 %.

C’est malheureusement une preuve supplémentaire de la mauvaise santé de l’économie française, tant pour les particuliers que pour les entreprises. Il y a plusieurs raisons à mettre en avant pour expliquer la baisse de l’indice en ce troisième trimestre. On constate, d’abord, une augmentation du montant moyen des impayés dans le secteur de l’énergie et dans celui des assurances. La hausse du montant moyen des impayés en assurance est boostée ce trimestre par le secteur BtoB. Les entreprises, elles aussi ont du mal à faire face à leurs impayés et rencontrent des difficultés.

Ensuite, l’insolvabilité augmente en matière de crédit à la consommation tandis que le niveau de procédure de rétablissement personnel refusé passe, lui, à 4 % contre 14 % en septembre 2010. L’insolvabilité et la progression du montant des impayés sur des postes indispensables et vitaux comme celui de l’énergie est un élément préoccupant car c’est un indicateur de fragilisation sur le long terme qui laisse entrevoir, pour les trimestres à venir, de nouvelles dégradations de l’indice.

Néanmoins, deux tendances déjà observées au second trimestre 2012 se confirment. Tout d’abord, les montants moyens des remboursements augmentent. Après une hausse le trimestre précédent (+20 €/mois), nous atteignons aujourd’hui un montant moyen de plan de remboursement de 165 euros. Une augmentation qui montre surtout la volonté des Français d’apurer leurs dettes rapidement dans le contexte difficile que l’on connaît. Deuxième signe encourageant : la baisse des montants des impayés en téléphonie.

C'est une remontée surprenante compte tenu du contexte économique. Cela s’explique principalement par la prudence des français à l’égard de la consommation et traduit une volonté de se désendetter en cette période de crise. L'un des critères du CRI lié au crédit à la consommation illustre bien cette tendance.

En effet, le montant moyen d’un impayé en crédit consommation a chuté de 18% par rapport au trimestre précédent. Cela démontre bien un certain scepticisme des consommateurs sur l’avenir et une prudence quant à leur consommation. Les dispositions de la loi Lagarde n’y sont pas non plus étrangères. La hausse de l’indice est également due à une baisse du montant des impayés en crédit et en assurance, respectivement -18 %et – 10 %.

Au-delà des précautions prises quant au recours à un crédit, les français souhaitent rembourser plus rapidement leurs dettes. On constate une augmentation significative des mensualités de remboursement (passant de 120€ à 140€ en moyenne) pour assainir leur situation financière. Dans les dossiers passés en perte, le poids de l’insolvabilité a baissé de 20 % par rapport au trimestre précédent. Il avait déjà baissé de près de 17% le trimestre précédent.

Ce constat va d’ailleurs dans le sens du nombre de dossiers de surendettement déposés à la Banque de France en baisse depuis 1 an, même si comme l'an dernier, il a fortement augmenté sur le 2ème trimestre. A la même époque l’an dernier, la Banque de France enregistrait 21 977 dossiers. Cette année, elle en compte 21 090.

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