Fin 2020, 16,9 millions de personnes, résidant en France ou à l’étranger, sont retraitées de droit direct d’au moins un régime français. Cet effectif correspond à 200 000 personnes de plus que l’année précédente. Ce rythme est proche de ceux observés entre 2012 et 2017. Les nouveaux retraités sont quasiment autant qu’en 2019 (716 000). La cadence d’évolution des effectifs depuis 2010 s’explique principalement par le calendrier de mise en œuvre de la réforme des retraites de 2010, avec le report progressif de l’âge légal d’ouverture des droits, depuis juillet 2011, et de l’âge d’annulation de la décote (âge automatique du taux plein), depuis juillet 2016.

La pension moyenne de direct (y compris l’éventuelle majoration pour trois enfants ou plus) tous régimes confondus s’établit à 1 509 euros bruts mensuels parmi les retraités résidant en France. Cela correspond à 1 400 euros nets par mois. La pension brute moyenne augmente de 0,4 % en euros constants par rapport à fin 2019, quasiment comme en euros courants, le glissement annuel des prix entre décembre 2019 et décembre 2020 étant presque nul. Cette légère hausse s’explique par la revalorisation différenciée des pensions de base au 1er janvier 2020, et l’absence de revalorisation des pensions complémentaires Agirc-Arrco en novembre de la même année. Le niveau de vie médian des retraités demeure légèrement supérieur à celui de l’ensemble de la population.

 

L’âge conjoncturel de départ à la retraite atteint 62 ans et 4 mois pour les personnes qui résident en France avec une légère différence entre les hommes (62 ans) et les femmes (62 ans et 7 mois) [graphique 1]. Cet âge est en progression continue depuis 2010 (+1 an et 9 mois) à la suite principalement du relèvement des bornes d’âge issu de la réforme de 2010. Fin 2020, 29 % des personnes de 61 ans résidant en France sont déjà à la retraite, tandis que 14 % de celles de 65 ans ne sont pas encore retraitées.

Graphique 1 : Âge conjoncturel moyen de départ à la retraite, selon le sexe

D’après les personnes interrogées, 61 ans est l’âge idéal auquel elles auraient souhaité partir à la retraite, soit 5 mois plus tard que les participants aux deux précédentes enquêtes de 2014 et 2017 ; 40 % considèrent désormais que cet âge idéal est de 60 ans, alors qu’elles étaient 50 % dans ce cas lors des précédentes vagues de l’enquête (ayant débuté en 2010). Les nouveaux retraités sont 65 % à déclarer être partis à l’âge qu’ils souhaitaient. Par ailleurs, près de trois personnes sur quatre déclarent avoir pris leur retraite dès que cela a été possible.

 

En 2021, les motivations de départ à la retraite les plus souvent citées sont les mêmes qu’en 2017 : profiter de la retraite le plus longtemps possible (81 % des personnes interrogées indiquent que ce motif a joué pour elles, dont 60 % qu’il a beaucoup joué), avoir atteint l’âge légal minimal de départ (78 %) et bénéficier du taux plein (68 %). La moitié des personnes citent également le fait ne plus vouloir travailler. Pour les personnes sorties précocement de l’emploi, des problèmes de santé (57 %) ou un licenciement (38 %) ont également pu jouer sur la sortie anticipée du marché du travail.

 

Raisons financières et intérêt pour le travail sont les principales motivations de la prolongation de l’activité

Les personnes qui prolongent leur activité au-delà de l’âge minimum possible le font très souvent pour des raisons financières : vouloir augmenter leur retraite future (69 %), conserver encore quelques années leur rémunération (67 %) ou éviter une minoration de leur pension via une décote (56 %). Elles sont par ailleurs 67 % à mettre en avant l’intérêt porté à leur emploi ou des conditions de travail satisfaisantes. Des disparités s’observent cependant selon les régimes de retraite, notamment au vu des différentes règles de calcul de la pension.

48 % des retraités partis au taux plein et qui auraient pu bénéficier d’une surcote en prolongeant leur activité disent qu’ils ne souhaitaient pas retarder leur départ. Parmi ceux qui, au contraire, ont retardé leur départ à la retraite et bénéficient d’une surcote, 46 % déclarent qu’ils l’ont fait car ils voulaient augmenter leur pension. Enfin, les retraités partis avec une décote disent dans la majorité des cas (60 %) que la perte de la pension n’était pas trop importante.

 

Près de trois personnes sur quatre se disent satisfaites du niveau d’information dont elles ont bénéficié concernant leurs droits à la retraite. Interrogées sur leur connaissance de certains dispositifs, 74 % des nouveaux retraités affirment savoir à quoi correspond le taux plein ; il s’agit du dispositif le mieux connu. La décote et la surcote sont quant à elles moins bien connues. C’est aussi le cas des dispositifs de transition entre l’emploi et la retraite ainsi que ceux qui permettent un départ anticipé au taux plein pour inaptitude au travail ou pour incapacité permanente.
 

Les personnes interrogées disent avoir commencé à réfléchir sérieusement à leur départ à la retraite à 58 ans et 5 mois en moyenne, soit environ 4 ans avant leur départ effectif. Pour celles qui, à ce moment-là, avaient une idée du montant de leur pension future, 61 % considèrent que la somme qu’elles touchent effectivement est à peu près équivalente à celle qu’elles avaient anticipé. Avec du recul, un peu plus de deux personnes sur trois feraient le choix de partir au même âge, conservant ainsi le même niveau de pension, et 27 % préféreraient finalement partir plus tard et percevoir une pension plus élevée.

 

23 % des nouveaux retraités se disent plus satisfaits actuellement qu’avant leur départ à la retraite. Pour la plupart d’entre eux (78 %), le fait d’être désormais à la retraite a beaucoup joué dans ce constat. Ils sont à peu près autant à être moins satisfaits (22 %), mais la majorité (56 %) déclarent être autant satisfaits avant et après leur départ.

En France l’espérance de vie à 65 ans s’allonge régulièrement. Ces années supplémentaires de vie ne sont cependant pas toutes nécessairement vécues « en bonne santé ». La DREES est en charge de publier, chaque année, un autre indicateur, l’espérance de vie sans incapacité, qui correspond au nombre d’années qu’une personne peut espérer vivre sans être limitée dans les activités de la vie quotidienne.

 

Presque dix-huit mois séparent l’espérance de vie sans incapacité des hommes et des femmes à 65 ans
En 2020, à 65 ans, les hommes peuvent espérer vivre 10,6 ans sans incapacité et les femmes 12,1 ans. L’espérance de vie sans incapacité à 65 ans progresse continûment depuis 2008, avec un gain de 2 ans et 1 mois pour les femmes et 1 an et 11 mois pour les hommes. Au cours de cette période (2008-2020), l’espérance de vie sans incapacité à 65 ans a crû plus vite que l’espérance de vie globale à 65 ans. Aussi, parmi les années restant à vivre à 65 ans, la part de celles qui seront vécues sans incapacité croît depuis 2008 : elle est passée de 45 % en 2008 à 53 % en 2020 pour les femmes, et de 48 % en 2008 à 56 % en 2020 pour les hommes. À noter qu’en 2020, les femmes peuvent espérer vivre à la naissance 65,9 ans sans incapacité et les hommes 64,4 ans. Les espérances de vie sans incapacité à la naissance augmentent également depuis 2008, de 1 an et 8 mois pour les hommes et 1 an et 5 mois pour les femmes.

En 2019, la France était le neuvième pays de l’Union européenne à 27 (UE-27) pour l’espérance de vie sans incapacité des hommes à 65 ans, légèrement au-dessus (+ 2 mois) de la moyenne européenne. Elle était le septième pays de l’UE-27 pour l’espérance de vie sans incapacité des femmes, au-dessus également (+1 an et 2 mois) de la moyenne européenne. La France est par contre légèrement en dessous de la moyenne européenne pour les espérances de vie à la naissance des hommes (- 9 mois) et des femmes (-6 mois), à la neuvième position de l’UE-27 pour ces deux indicateurs.

 

L’espérance de vie dans l’allocation personnalisée d’autonomie correspond au nombre moyen d’années qu’une personne de 60 ans peut espérer vivre en tant que bénéficiaire de cette prestation, compte tenu des conditions observées une année donnée, d’une part pour la mortalité, d’autre part pour la probabilité d’être bénéficiaire de l’APA à chaque âge. Elle est mécaniquement plus courte que la durée moyenne de perception de cette prestation, car elle tient aussi compte des seniors qui décèdent sans en avoir bénéficié. L’espérance de vie dans l’APA a pour principal intérêt de s’affranchir des effets de structure démographique, notamment de l’avancée du « papy boom ». Pour cette raison, dans l’optique d’un suivi structurel de la dépendance en France, cet indicateur est davantage pertinent que d’autres, comme le nombre de bénéficiaires ou leur part parmi la population âgée.

Fin 2019, une personne de 60 ans a une espérance de vie de 25,6 années parmi lesquelles, en moyenne, 2,4 années sont passées en tant que bénéficiaire de l’allocation personnalisée d’autonomie (APA). L’espérance de vie passée dans l’APA est plus longue dans un état de dépendance modérée (1,5 année en GIR 3 ou 4) que sévère (0,9 année en GIR 1 ou 2). Elle est aussi plus élevée en tant que bénéficiaire de l’APA à domicile (1,4 année contre 1,0 année en établissement). Bien que l’espérance de vie totale à 60 ans augmente, l’espérance de vie dans l’APA diminue régulièrement depuis 2010 (-2,7 %), ce qui traduit un recours à cette prestation en baisse à âge donné. La part de la durée de vie après 60 ans passée en tant que bénéficiaire de l’APA passe ainsi de 10,1 % fin 2010 à 9,5 % fin 2019. La baisse est plus marquée en GIR 1 et 2 (-5,0 %) et à domicile (-4,5 %). Seule l’espérance de vie en GIR 3 et 4 en établissement augmente, au même rythme que l’espérance de vie totale.

 

 

C'est le coût moyen sur 30 ans qu'il faut prévoir pour vieillir dignement chez soi de 65 ans à plus de 85 ans, établi sur les 9 profils analysés ci-dessous.

 

En analysant chaque profil, ce coût est de :

 

« Vieillir à domicile a logiquement un coût croissant avec l'âge pour veiller sur sa santé et compenser sa perte d'autonomie » estime Ludovic Herschlikovitz, CEO du site Retraite.com.

« Avec un pouvoir d'achat parfois en berne à la retraite, définir tous les services nécessaires au bien vieillir à domicile nous a semblé indispensable pour informer et aiguiller les Français sur les produits et services essentiels pour profiter pleinement de sa retraite ».
 

Pour le fondateur de Retraite.com « Les résultats de cette étude décrivent assez clairement les tendances de coûts liées au vieillissement :

 

Entre 65 et 75 ans, les frais de santé (mutuelle, frais optique, dentaire...) restent le premier poste de dépenses. Mais bien vieillir, c'est aussi profiter du moment présent et profiter d'avoir une vie sociale et familiale épanouie, engendrant souvent des frais de déplacements non négligeables afin de voir sa famille, ses amis ou pour voyager. Les services à domicile tels que le ménage, le jardinage ou l'accompagnement des personnes fragiles occupent le troisième centre de coût.

 

Entre 75 ans et 85 ans, la santé reste encore le premier poste de frais avec des prix de mutuelles, des frais d'optique, dentaire ou de prothèses auditives de plus en plus élevés, venant impacter le coût du bien vieillir. En revanche l'âge avançant, la tendance aux déplacements diminue avec une sédentarité accrue et des frais plus élevés de services à domicile (ménage, aides personnalisées, portage de repas...), les taches usuelles devenant plus difficiles à accomplir.

 

Enfin à partir de 85 ans, la dépendance et l'accès à des soins d'accompagnements deviennent plus importants (services à domicile, garde de nuit, alimentation personnalisée). Le coût du "bien vieillir chez soi" devient alors très largement le premier poste de dépenses avec un coût parfois important pour les gardes de nuits ou les services à domicile, mais néanmoins nécessaires pour rester vivre à domicile dignement et largement compensées par un crédit d'impôt diminuant d'autant la facture. C'est souvent l'âge où la question du passage en Ehpad ou en maison médicalisée se pose. Néanmoins, des alternatives existent désormais et permettent à la famille proche ou aux aidants de pouvoir rester connectés en permanence ou d'être alertés en cas de chute ou d'alertes d'urgence. Ces produits ou services connectés, encore inexistants il y a 10 ans, permettent de mettre en place des actions alternatives à la garde à domicile avec des solutions de préventions efficaces et sécurisantes » précise le fondateur de Retraite.com.

 

Focus sur les aides de l'Etat pour accompagner la dépendance

L'étude a pris en compte les principales aides de l'Etat pour accompagner le vieillissement. Pour Benjamin Zimmer, CEO et cofondateur de Silver Alliance, « la couverture unique de notre système de santé permet aux plus fragiles d'être pris en charge à 100% par la sécurité sociale pour des besoins de grande dépendance tels que le fauteuil roulant ou le lit médicalisé. D'autres aides telles que celle d'action logement permettent, en fonction de plafonds de ressources, de pouvoir être pris en charge à hauteur de 5000 euros pour l'aménagement de sa salle de bain. Enfin, la réforme 100% santé mise en place début 2020 a clairement marqué la volonté des pouvoirs publics d'améliorer l'accès aux soins et de garantir au plus grand nombre une prise en charge à 100% de certaines prestations en dentaire et en optique. Cette réforme est une excellente nouvelle pour les Français et devrait se prolonger en 2021 avec l'élargissement aux soins des appareils auditifs. »

 
Pour le cofondateur de Silver Alliance et Docteur en sciences, « cette étude apporte des éléments quantifiés qu'aucune autre étude n'a déjà révélés en France. Il s'agit là d'un travail important de collecte de données réalisé avec l'ensemble des marques alliées de Silver Alliance. Cette étude nous apporte à présent des indicateurs pour pouvoir se projeter et anticiper des dépenses supplémentaires liées à l'évolution de notre avancée en âge. Ce travail nous permettra également de suivre des tendances dans les années à venir. Ce baromètre est appelé à se renouveler chaque année. »

Alors que les retraités détiennent 45 % du patrimoine financier français, le marché de la Silver Economie connait son âge d’or. Nutrition, nouvelles technologies médicales, objets connectés... Les industriels sont de plus en plus présents sur le marché du troisième âge. Liftup, entreprise danoise devenue un acteur clé du marché français, accompagne les seniors dans leur quête du mieux vivre.