Grâce à l’agilité des FinTech et leurs services novateurs, les banques pourront s’adapter au développement de la technologie et seront en mesure de satisfaire les nouveaux besoins des utilisateurs. En effet, elles les stimulent à innover : un nouveau défi pour les banques qui seront amenées à accélérer leur transformation digitale.L’essor de la FinTech a donc un effet positif sur les banques. Cette transformation était d'autant plus nécessaire que la crise sanitaire (COVID-19) a bien montré que le développement des activités digitales est essentiel, à l’heure où les déplacements et les actions dans le monde physique peuvent être parfois fortement limités.

D’un côté, la banque traditionnelle bénéficie d’un portefeuille client bien fourni, mais dans un contexte où la mobilité bancaire est plus que jamais d’actualité, fidéliser ses clients est une autre paire de manche. D’un autre côté, les FinTech proposent des solutions innovantes qui répondent aux besoins de la société. Une récente étude menée par PwC a révélé que 82 % des établissements financiers traditionnels prévoient de renforcer leurs partenariats avec les FinTech d’ici cinq ans. Un chiffre qui montre bien que les banques se voient bien cohabiter avec les FinTech. Elles comptent même profiter de leur expertise et de leur savoir-faire pour développer leurs offres et services. Banques et FinTech forment donc un duo destructeur sur le marché pour le plus grand bonheur des utilisateurs qui gagnent en efficacité, rapidité et confort dans toutes les étapes du processus. 

Mettre en place un partenariat est ainsi bénéfique pour les deux parties :

• La startup touche immédiatement une audience large, ce qui peut lui permettre d’atteindre progressivement la rentabilité et acquérir des parts de marché.
• La banque sera de plus en plus agile en offrant des services innovants grâce aux savoir-faire des FinTech : un point fondamental qui impactera positivement la satisfaction et fidélisation des clients sur le long terme.

A propos de l'auteur : Karim Jouini est CEO d’Expensya.

C’est un compte bancaire qui est conçu pour que vous puissiez gérer l’argent de votre entreprise et traiter les transactions financières. Vous pouvez choisir, comme pour votre compte en banque personnel, entre deux types de comptes principaux :

• compte courant : ouvrez un compte courant si vous cherchez un moyen efficace de payer les dépenses de votre entreprise ;
• compte d’épargne : ce type de compte fonctionnera mieux si votre objectif principal est de trouver un endroit où vous pouvez sécuriser l’argent que votre entreprise gagne. Bien que les caractéristiques des comptes d’épargne soient différentes selon les banques, il est très courant de gagner des intérêts sur la somme que vous avez déposée.

Pour de nombreuses entreprises, il est préférable de commencer par un compte courant. Avec le temps, un compte d’épargne deviendra vite votre meilleur allié. Pour ne pas vous tromper dans le choix de votre compte d’entreprise, nous vous conseillons de consulter un comparatif des comptes bancaires professionnels.

Quels sont les avantages du compte bancaire professionnel ?

Avoir un compte bancaire apporte de nombreux avantages que vous n'aurez pas avec un compte bancaire personnel lambda.

Il est plus facile de tenir des registres comptables précis

Utiliser le même compte pour vos dépenses personnelles et professionnelles est une mauvaise idée, car mélanger vos finances peut compliquer la comptabilité. Il est préférable d’avoir un compte d’entreprise et de l’utiliser exclusivement pour les transactions de celle-ci.

La déclaration d’impôt est simplifiée

Préparer votre déclaration d’impôts peut être un processus compliqué. Si vous utilisez le même compte pour vos dépenses personnelles et celles de votre entreprise, la gestion de vos finances peut vite devenir un casse-tête. Une erreur dans vos déductibles d’impôts peut entraîner des pertes. Utiliser un compte d’entreprise peut vous aider à simplifier votre déclaration d’impôts.

Il améliore votre image

Si vous n’avez pas de compte d’entreprise, vous devrez faire des paiements pour les fournitures et les matières premières avec un chèque personnel : cela peut transmettre un manque de professionnalisme.

Il est plus facile d’obtenir un prêt

Lorsque vous cherchez un prêt pour les petites entreprises, il est normal que le prêteur demande une copie de votre relevé de compte. Lui donner un relevé de compte bancaire qui a des dépenses et des transactions personnelles créera une mauvaise impression qui pourra nuire à vos chances d’obtenir un prêt.

Les moins de 18 ans considèrent à 79 % que leur banque ne les accompagne pas suffisamment. Globalement, c'est aussi le cas pour 67% des Français. Ce manque d'accompagnement est renforcé par le fait que 90% des moins de 18 ans trouvent que leur conseiller bancaire n'est pas force de proposition à leur égard. Un fait également partagé par 81% des personnes interrogées. Malgré ces attentes, 56% des Français déclarent avoir de bonnes relations avec leur banque. C'est encore plus le cas pour la tranche des 30-39 ans qui sont plus de 62% alors que les moins de 18 ans sont les seuls à ne pas apprécier ce relationnel avec plus 59% de représentativité.

 

 

 

A la question « Pensez-vous que votre vie serait meilleure si votre banque était plus volontaire ? », 71% des Français disent que « oui ». Dans le détail, 76% des moins de 18 ans sont les plus nombreux à le penser. En revanche, 61% des plus de 60 ans avouent que leur banquier manque de compétences ce qui est bien au-dessus de la population française (52%). Paradoxalement, 72% des personnes interrogées n'ont pas prévu de changer de banque cette année.

 

39% des Français se connectent 1 fois par jour à leur compte bancaire et 29% plusieurs fois par jour. Ce sont les plus de 60 ans qui sont les plus accros et se connectent quotidiennement à 42%. L'appareil le plus utilisé est clairement le smartphone pour 65% des Français. Les moins de 18 ans sont même 81% à les utiliser.  Les néo-banques ont le vent en poupe puisque 64% des Français avouent qu'ils sont attirés par leurs services. Un chiffre qui monte à 78% pour les jeunes. Un engouement qui peut s'expliquer par le manque d'innovations des banques traditionnelles. En effet, 35% des Français se plaignent d'une absence de services novateurs et à la pointe des nouvelles technologies et 26% ne peuvent pas se prononcer sur cette question. Un fait qui est plus marqué chez les moins de 18 ans puisqu'ils sont 51% à avouer ne pas avoir assez d'innovations dans leur banque traditionnelle.

 

L'intermédiation d'un courtier est gage de succès dans cette démarche technique qui requiert une expertise et une parfaite connaissance de la réglementation. Il y a deux conditions à respecter : trouver un contrat alternatif à équivalence de niveau de garanties et résilier dans les délais à l'expiration de la première échéance. Une fois le nouveau contrat souscrit, l'emprunteur envoie sa demande de substitution à la banque par lettre recommandée avec accusé de réception (AR) dans le respect du délai de résiliation, ainsi que sa demande de résiliation à l'assureur initial (qui peut être l'assureur de la banque ou un assureur externe) toujours par lettre recommandée avec AR dans les délais. La résiliation doit être effectuée deux mois avant la date d'anniversaire du contrat initial.

Le problème est de déterminer cette date. Le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) a récemment publié un guide sur l’assurance de prêt dans lequel il est précisé pour la première fois que la date qui fait foi est celle de la signature du contrat d’assurance de prêt, qui arrive très en amont de celle de la signature de l’offre de prêt. Parfois deux à trois mois avant. Le problème majeur est que l’emprunteur dispose rarement de ce document. Un flou plane encore autour de cette fameuse date : aujourd’hui chaque établissement a défini sa propre date d’anniversaire. Veillez bien à vous renseigner sur ce sujet au moment d’entamer les démarches !Il est ainsi conseillé de faire sa demande de changement d’assurance 4 à 6 mois avant la date de signature de l'offre de prêt, 6 mois étant la limite de validité des formalités médicales. Le contrat initial est maintenu en cas de refus de la banque de contrat délégué. Aussi, tout nouvel emprunteur peut dénoncer le contrat d'assurance bancaire dans un délai de 12 mois suivant la signature de l'offre de prêt, et ce, au plus tard 15 jours avant la fin de la première échéance, conformément aux dispositions de la loi Hamon de 2014.

La banque conditionne son acceptation du nouveau contrat d'assurance au respect des délais de résiliation et de l'équivalence de niveau de garantie. La banque doit choisir et rendre public les critères de garantie qu'elle estime nécessaires à l'octroi d'un crédit immobilier, sur la base des critères définis par le Comité Consultatif du Secteur Financier . Sous réserve que le nouveau contrat présente un niveau de garantie équivalent au contrat actuel, elle ne peut refuser le changement d'assurance.
La banque dispose d’un délai de 10 jours ouvrés à compter de la réception de la demande de substitution pour signifier à l'emprunteur son acceptation ou son refus, sous peine d'une amende administrative de 3 000 euros.

Tout refus devra être motivé par écrit uniquement sur la base des critères CCSF qu'elle aura retenus. En cas d'acceptation de la proposition d'assurance, le prêteur modifie par voie d'avenant le contrat de prêt, en mentionnant le nouveau TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui tient compte du nouveau contrat d'assurance. Aucuns frais supplémentaires ne peuvent être exigés pour l'émission de cet avenant. Il est de notoriété publique que les banques empêchent souvent la mise en œuvre du libre choix de l'assurance de prêt, que ce soit au moment de l'émission de l'offre de prêt ou lors des 12 premiers mois de remboursement du crédit.

Les difficultés à déterminer la date d'échéance donne matière à des pratiques déloyales. Tout emprunteur qui se voit refusé le changement d'assurance quand bien même l'équivalence de niveau de garantie serait respectée, est invité à formuler une réclamation auprès du médiateur de la banque et de l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). L'autorité administrative qui dépend de la Banque de France doit se prononcer prochainement quant aux sanctions à appliquer aux banques refusant de se conformer au principe d'équivalence des garanties.

A propos de l'auteur : Astrid Cousin est porte-parole de Magnolia.fr.

Et les banques continuent à renforcer leurs fondamentaux car le « durcissement » réglementaire se poursuit, « Bâle III n’étant à plein régime qu’en 2019 et les travaux du Comité de Bâle se poursuivant autour de « Bâle IV », terme couramment retenu par les acteurs de marché pour la version finale et approfondie de Bâle III. L’approche de l’Union Européenne en la matière semble pragmatique, avec une mise en œuvre de « Bâle IV » progressive. Dans l’attente de Bâle IV, les banques poursuivent le renforcement de leurs bilans et mènent une politique de dividende plus prudente. Le secteur bancaire italien compte encore près de 15% d’actifs douteux. Et la baisse de ce ratio s’annonçait lente, non seulement en Italie, mais aussi en Grèce et au Portugal .

Pour accélérer la résorption de cette fragilité, les autorités européennes sont passées à l’action depuis un an. Les stress-tests et les audits menés par la BCE ont obligé les acteurs les plus fragiles à renforcer fortement le niveau de leurs provisions en 2016, donc à se recapitaliser. Les autorités européennes ont aussi accepté que l’Italie injecte de l’argent public pour accélérer cet assainissement, comme elle l’a fait avec Monte Paschi, et ce sans même imposer que les porteurs de dettes seniors n’enregistrent de pertes. Enfin, les marchés ont été prompts depuis le début de l’année à soutenir la recapitalisation de banques dont la situation était moins critique.

Le niveau de rentabilité du secteur bancaire européen exprimé en termes de ROE reste inférieur aux niveaux pré-crise de 2007. Cependant, l’année 2017 est marquée par une amélioration des résultats malgré la pression continue sur les marges, induite par le niveau des taux d’intérêt. Ce redressement des résultats tient à l’amélioration de l’environnement économique en Europe, induisant des volumes plus dynamiques. Nous observons également une baisse des provisions en 2017 dans tous les pays européens, y compris en Italie. La séquence d’importantes provisions passées jusqu’en 2016 par les banques sur les prêts douteux ou pour le règlement de litiges semble être derrière nous, l’essentiel ayant été purgé ces dernières années.

Plus solide dans son ensemble, le secteur bancaire doit parallèlement surmonter un double défi, structurel et sociétal : piloter la transformation digitale et la transition énergétique. Les évolutions technologiques bouleversent la nature de la relation client, avec pour conséquence la baisse des barrières à l’entrée, une clientèle potentiellement plus volatile et une pression sur les revenus. Les banques font face à de nouveaux acteurs entrants, comme les fintechs ou les leaders digitaux, les fameux GAFA, qui se distinguent par certains atouts : agilité, expertise digitale, capacité de traitement et d’optimisation des datas.

Tout l’enjeu pour les acteurs traditionnels du secteur est non seulement de rester au niveau technologiquement, mais aussi d’imaginer le mode partenarial le plus efficace avec les nouveaux entrants. Une ‘révolution culturelle’ est à impulser au sein des banques, technologique, humaine et managériale, pour repenser la relation client. Ce dernier est plus que jamais au centre de l’offre et libre de son mode d’interaction avec sa banque.

Enfin, les banques sont au cœur du défi de la transition énergétique. Les changements climatiques induisent de nouveaux risques pour le secteur. Si l’exposition des banques françaises aux risques physiques liés au changement climatique est modeste, les risques de transition sont, eux, non négligeables. Les banques françaises financent des secteurs d’activité dont les acteurs sont directement exposés aux risques de transition, tels le secteur des transports, l’automobile et les utilities.

A propos de l'auteur : Patrick Goux est analyste banques chez Groupama Asset Management.