Le rapprochement des banques et des nouvelles technologies semble inévitable. C’est en tous cas, ce que pensent 97 % des Français : 84 % en sont totalement convaincus et 13 % moyennement. Uniquement 3 % considèrent que l’avenir du banquier ne passe pas par la technologie

 

 

Plus de 82 % des Français pensent que leur établissement bancaire est en train de se faire rattraper par les start-up en finance (Fintech). Dans le détail, 71 % en sont totalement persuadés et 11 % seulement moyennement.

 

Les Français semblent convaincus par la puissance des nouvelles technologies, mais restent profondément attachés à l’humain. À l’heure des émergences d’intelligences artificielles (ChatGPT…), ces derniers affichent un certain degré de confiance envers la nouvelle technologie… mais toujours s’il y a un humain derrière ! Ainsi, 43 % des Français pensent que les algorithmes et les outils d’Intelligence Artificielle (IA) ont en toute logique plus de capacités que les conseillers bancaires, plus de 48 % estiment que ces innovations doivent être couplées à une analyse humaine pour être encore plus performantes.

 

À la question « Faites-vous confiance aux nouveaux acteurs en ligne (banque en ligne / fintech / robo-advisor) ? », 65 % des Français répondent « oui ». Cependant, si 11 % ont une confiance totale dans la Fintech et les outils technologiques, 54 % avouent être encore un peu frileux.

 

Globalement, 75 % des Français peuvent aujourd’hui effectuer leurs démarches d’épargne en ligne ou à distance. Mais 59 % avouent que ces opérations sont moyennement possibles et seulement 16 % estiment pouvoir tout faire. Enfin, 25 % déclarent que rien n’est possible à l’heure actuelle.

 

 

Développé par le laboratoire de recherche américain sur l’IA Open AI, ChatGPT se définit lui-même comme "un modèle de traitement automatique du langage qui se distingue par sa capacité à générer des réponses de haute qualité, similaires à celles produites par un esprit humain. Il utilise une technique d'apprentissage automatique appelée transfert de connaissances, qui lui permet d'utiliser des données d'apprentissage précédemment acquises pour résoudre des tâches similaires."

L’une des possibilités intéressantes de l’IA générative dans le secteur bancaire est sa capacité à générer des réponses de type humain aux questions et aux déclarations dans la conversation. Contrairement aux chatbots traditionnels, souvent limités dans leur capacité à comprendre et à générer du langage naturel, ChatGPT a l’avantage de pouvoir fournir des réponses plus précises et détaillées. De plus, comme il est formé à l’aide d’une grande quantité de données, ChatGPT est capable d’apprendre et de s’adapter à différents styles et contextes de conversation, ce qui le rend plus polyvalent et capable de générer un plus large éventail de scénarios.

La technologie ChatGPT a le potentiel de révolutionner le secteur bancaire en fournissant un service plus rapide, plus efficace et plus personnalisés aux clients comme aux salariés.

Service client et demandes de renseignements : Les banques peuvent intégrer ChatGPT dans leur système de service client pour fournir des réponses en temps réel qui peuvent réduire le temps d’attente et améliorer l’expérience globale. Souvent, les banques sont confrontées à des volumes élevés de demandes qui sont trop lourdes à gérer pour leurs agents, mais ChatGPT peut réduire ce volume et laisser plus de temps aux agents pour réponde aux demandes plus complexes.

Traitement de documents : Etant donné que ChatGPT est capable d’extraire automatiquement des informations à partir de documents et de textes, la technologie peut être utilisée pour générer des rapports et des résumés financiers, réduisant ainsi le temps et les efforts nécessaires à l’analyse et au traitement manuels des données.

La technologie est capable d’analyser de grandes quantités de données financières, d’identifier des modèles et d’extraire des informations critiques, ce qui en fait un outil puissant pour des cas d’utilisation tels que les prévisions financières et l’analyse des investissements.

Conseil financier personnalisé : Les conseillers peuvent utiliser ChatGPT pour fournir à leurs clients des conseils financiers personnalisés. La technologie peut être utilisée pour générer des plans financiers et des stratégies d’investissement sur mesure en fonction des objectifs, de la tolérance au risque et de la situation financière de l’utilisateur. Utiliser ChatGPT pour des conseils financiers personnalisés impliquerait d’intégrer la technologie à une plate-forme de gestion financière, lui fournissant ainsi les données financières nécessaires sur les clients pour formuler des recommandations pertinentes.

Traitement des prêts : ChatGPT peut rendre le processus de souscription plus efficace en analysant et en évaluant automatiquement la situation financière, les antécédents de crédit et les revenus d’un emprunteur.
La technologie peut également améliorer la décision de crédit en réduisant le risque d’erreur humaine, en identifiant les facteurs de risque qui seraient autrement négligés et en signalant automatiquement les risques potentiels.

Détection de fraude : Les banques peuvent également utiliser ChatGPT pour la détection des fraudes. Les organisations peuvent utiliser l’historique des fraudes et des données de transaction pour entraîner l’IA à reconnaître les anomalies dans les modèles de transaction, à détecter les activités frauduleuses et à signaler les anomalies. La technologie peut aider à la détection et à la prévention en générant des alertes et des rapports, et en informant le personnel concerné d’une fraude potentielle. Dans l’ensemble, ChatGPT s’avère être un outil puissant pour le secteur bancaire susceptible de rationaliser les processus, d’améliorer le service client et de prendre des décisions plus éclairées.

Malgré les promesses de la technologie, certains défis et considérations doivent être examinés attentivement avant une mise en œuvre plus large. Il est important de noter que l'IA générative est encore une technologie relativement nouvelle et que ses applications potentielles dans le secteur bancaire sont encore à l'étude. 

L'une des principales considérations est la confidentialité et la sécurité des données. Les algorithmes d'IA générative doivent analyser de grands volumes de données clients diverses et représentatives, et les banques doivent s'assurer que ces données sont conservées en toute sécurité et ne sont en aucun cas utilisées à mauvais escient. Les banques doivent mettre en place des mesures de sécurité solides pour protéger les données des clients contre tout accès et manipulation non autorisés.

Ensuite, il y a la question de l'exactitude et du biais. Les algorithmes d'IA générative ne sont aussi bons que les données sur lesquelles ils sont formés, et il est important de s'assurer que les données utilisées pour former les algorithmes sont diverses, représentatives, précises et à jour. Si les données ne le sont pas, les résultats générés par les algorithmes sont également susceptibles d'être inexacts ou biaisés. 

Et surtout, il y a la question de la conformité réglementaire. Les algorithmes d'IA générative doivent être formés conformément aux réglementations financières et bien que des réglementations plus strictes pour ce type de technologie soient encore en suspens, les banques doivent s'assurer qu'elles sont conformes aux réglementations renforcées avant de déployer l'IA générative dans leurs opérations.

En fin de compte, l'IA générative est une technologie puissante qui a le potentiel d'apporter de nouvelles améliorations dans un certain nombre de domaines du secteur bancaire si elle est correctement configurée. Cependant, les banques doivent tenir compte des défis et des considérations qui accompagnent la mise en œuvre de l'IA générative. En répondant à ces préoccupations, les banques peuvent tirer parti de la puissance de l'IA générative pour fournir de meilleurs produits et services à leurs clients et devenir plus compétitives sur le marché.


A propos de l'auteur : il s'agit du département IT de Capco Paris.

KYC désigne la procédure que les banques entreprennent pour vérifier la validité de l’identité d’un client. Les procédures KYC comprennent des éléments tels que la vérification de l’identité, le contrôle des personnes politiquement exposées (PPE), la détection des visages, ainsi que la vérification des documents et la biométrie. Le KYC est d’une importance capitale pour les banques et les institutions financières en France, car elle garantit qu’elles ne font pas affaire avec des clients impliqués dans le blanchiment d’argent et la criminalité financière.

 

Les prestataires de services financiers jouent un rôle clé dans la lutte contre la prolifération de l’argent sale dans le système financier mondial. Ainsi, il est impératif pour tous les prestataires de services financiers de comprendre ce qu’est le KYC dans le secteur bancaire.

Lorsque les banques ou les institutions financières ne respectent pas leurs obligations de connaissance client, elles s’exposent à de lourdes amendes et pénalités. En 2020, environ 20 milliards d’euros d’amendes ont frappés les banques et  institutions financières pour leurs manquements en matière de KYC. Le maintien d’un respect strict de la conformité KYC est nécessaire, non seulement pour éviter d’énormes pénalités financières, mais aussi pour éviter les dommages coûteux à la réputation associés aux scandales de blanchiment d’argent.

La souscription initiale d’un client n’est que la première étape de la conformité KYC des banques. La Diligence Raisonnable du client est ensuite effectuée sur une base continue. En fonction du niveau de risque qui a été déterminé lors de l’onboarding, la fréquence et l’intensité des contrôles KYC bancaires sont ajustées. En outre, le niveau d’évaluation du risque du client est pris en compte dans la surveillance continue de la lutte contre le blanchiment d’argent, les règles en matière AML devenant plus strictes pour les clients les plus risqués.

 

Les procédures KYC des banques visent à trier les clients en fonction de leur risque relatif pour les besoins des services bancaires et financiers. Les documents KYC fournissent aux banques les preuves nécessaires à la vérification de l’identité et à l’évaluation du niveau de risque du client. La complexité des documents requis augmente pour toute banque ou institution financière souhaitant opérer à l’échelle mondiale. Chaque pays, et chaque juridiction au sein d’un pays ont des exigences différentes en matière de documents, et également des langues différentes. En réalité, cela revient à examiner des milliers de documents dans des centaines de langues, une tâche qui dépasse largement les capacités d’une équipe KYC humaine. Pour les institutions financières qui souhaitent se développer à l’échelle mondiale, une solution KYC basée sur l’IA, telle que la signature électronique qualifiée reposant sur l’identification vidéo, est devenue le moyen le plus simple et le plus rentable de maintenir la conformité.

Alors que les réglementations bancaires relatives au Know Your Customer s’intensifient en réponse à l’augmentation de la criminalité financière, il en va de même pour les banques et les institutions financières qui cherchent à remplir leurs obligations de connaissance client et de conformité. La tension pour tous les fournisseurs de services financiers est d’adhérer à des mesures KYC de plus en plus strictes, tout en maintenant une relation rapide  et fluide avec les clients.

 

L’année dernière, quatre entreprises britanniques sur dix ont annulé leur relation avec leurs fournisseurs financiers en raison de la lourdeur et de la longueur des procédures de diligence pratiquées. En exploitant stratégiquement la technologie KYC, les banques et les prestataires de services financiers peuvent automatiser les aspects les plus coûteux en matière de diligence  et se concentrer sur l’amélioration de l’expérience client.

Aujourd’hui, tenter d’atteindre la conformité KYC pour les banques en interne, tout en développant son propre produit dans un domaine de plus en plus concurrentiel, est devenu une point clé. La capacité à maintenir une excellente expérience client peut faire la différence entre gagner ou perdre de précieux clients. L’exploitation des mesures avancées de KYC, qui utilisent une procédure d’authentification en deux étapes devient la norme du secteur. Avec l’essor des solutions alimentées par l’IA et l’automatisation du KYC pour les banques, le secteur s’est orienté vers l’externalisation de ces procédures vers des fournisseurs tiers pour les accompagner dans leurs défis à venir.

A propos de l'auteur : Cyril Drianne est country manager France chez Electronic IDentification.

 

Interrogés sur leur manière de consommer dans leur vie de tous les jours, 86 % des Français se disent en phase avec leurs valeurs. Ils s’estiment aussi plutôt cohérents avec celles-ci lorsqu’ils investissent (84 %), dépensent (82 %) et dans la façon de gagner leur argent (75 %). Des pourcentages en phase avec ceux issus de la première édition de ce même Observatoire de juin 2021, parmi lesquels 70 % des Français estiment que l’utilisation de leur argent est liée à leurs valeurs personnelles.

Si une majorité de Français (59 %) croit qu’il est possible de changer ce qui ne va pas dans la société, 8 Français sur 10 pensent aussi que les individus et les entreprises peuvent contribuer à une utilisation plus juste de l’argent. Un résultat qui fait écho à celui de la seconde édition de l’Observatoire sur le sens de l’argent de novembre 2021 dans lequel 52 % des Français estimaient que la manière d’utiliser leur argent peut influer sur la société.

Ces résultats démontrent que les Français prêtent un pouvoir sociétal, politique et bien sûr économique, déterminant à l’argent. Puisqu’ils sont entre 80 à 90% à penser que le rôle de l’argent est de favoriser le développement local (86%), d’agir pour l'environnement (78%) et de réduire les inégalités sociales (78%). Les Français n’en oublient pas pour autant les problématiques internationales car ils sont 72% à penser que l’argent peut permettre d’agir en faveur de la paix dans le monde.  

A l’heure où les français s’inquiètent de la baisse du pouvoir d’achat, ils gardent à l’esprit le pouvoir transformateur de l’argent sur le long terme. Leur utilisation des banques et de leurs services a donc toute sa place dans leurs réflexions sur la cohérence entre leurs valeurs et leurs actes.

Avec 41 % de Français qui ne savent pas vraiment, et 16 % qui ne savent pas du tout, ce que les banques font de leur argent, ce sont en tout 57 % des sondés qui méconnaissent la destination de leurs dépôts au sein de leur établissement bancaire. Un constat qui illustre l’image opaque attribuée aux banques. 

Si sont de l’ordre de 38 % à penser qu’il n’est pas possible de savoir comment les banques utilisent l’argent déposé chez elles, 22 % d’entre eux seulement pensent toutefois qu’il est possible de savoir comment les banques utilisent l’argent que nous y déposons, et 21 % dans certaines banques uniquement.

Les banques souffrent en effet d’idées qui ont la vie dure : 50 % des Français estiment que, même si certaines se préoccupent plus que d'autres de l'intérêt collectif, elles restent néanmoins d’abord soumises à des intérêts financiers et individuels. Pour 28 % des personnes interrogées, aucune banque ne se préoccupe vraiment de l'intérêt collectif. Et ils sont seulement 11 % à penser que des banques s’en préoccupent vraiment.

Cette méconnaissance laisse la place aux a priori négatifs sur la banque et induit plus de méfiance que d’optimisme, d’où l’importance de la pédagogie pour y remédier. 

Les Français, pour 60 % d’entre eux, estiment que le choix d'une banque peut avoir un impact sur la société. Ils attendent en priorité d’une banque responsable et durable qu’elle ait des pratiques commerciales respectueuses des clients : elle doit en effet avoir une politique de tarifs responsables sans chercher à vouloir réaliser une marge très élevée sur ce qui est vendu (52 %) et que les collaborateurs ne proposent aux clients que ce qu'ils estiment être dans leur intérêt (50 %).

Ils attendent ensuite des pratiques durables (46 %), à savoir qu’elle finance majoritairement des projets liés à l’intérêt collectif et est éloignée des paradis fiscaux. Cela veut dire aussi dire qu’elle ne dépend pas d'actionnaires (43 %), qu’elle intègre véritablement l'écologie dans sa politique et dans ses actes (35 %), qu’elle est impliquée dans l'ancrage local et la connaissance de son territoire (34 %).
Malgré les idées reçues et une forme de méfiance sur une forme d’opacité, les Français croient dans le rôle positif que peuvent jouer les banques (60 %). Pour lever les doutes, les banques doivent d’abord rassurer les Français au travers de la qualité de leur relation client. Puis, elles doivent apporter des éléments de preuve sur l’utilisation des dépôts qui leur sont apportés, en toute transparence. Car la banque peut être un élément de cohérence entre les valeurs et les actes des Français, quand elles respectent les attentes sociétales de leurs clients et partage avec eux leur démarche.

Pour parler de type de financement qui existe depuis 2014, on parle également de crowdfunding ou de crowdlending. De nombreuses plateformes existent dans ce domaine, n’hésitez pas à les mettre en concurrence avant de faire votre choix. Vous créez un projet sur la plateforme. Ces derniers l’analyseront et la soumettront à leur communauté qui pourra alors vous financer, soit sous forme d’apport de capital (crowdfunding), soit sous forme de prêt (crowdlending).
 

Il existe des fintechs qui proposent des prêts pour les entreprises. Grâce aux nouvelles technologies, leurs services sont plus adaptés aux besoins des sociétés. Découvre par exemple, Avanseo, mon alternative aux banques !

Les aides publiques vous permettent aussi bien de financer votre entreprise que de limiter vos coûts et vos charges. Concernant les prêts, voici les deux principales offres :
 
Le prêt d’honneur des plateformes Initiative France :  ce prêt sans intérêt ni garantie varie entre 5 000 et 25 000 euros. Vous avez la possibilité de le rembourser sous 3 et 5 ans.
 
Le prêt d’honneur du Réseau Entreprendre : ce prêt également sans intérêts ni garantie et oscille entre 10 000 et 50 000 euros. Selon l’organisme public, son montant moyen est de 29 000 euros.
 

Pensé pour les personnes ayant des difficultés pour accéder au financement bancaire, le microcrédit a pour objectif d’aider les personnes à créer leur propre emploi. Autre avantage, cette solution vous permet de bénéficier d’un accompagnement personnalisé. En effet, les microcrédits sont souvent proposés par des associations. Seul bémol à cette solution, les montants sont relativement faible : maximum 20 000 euros. Attention, pour bénéficier d’un microcrédit, il faut remplir plusieurs critères. Veillez à bien vous renseignez en amont.

Selon le gouvernement, on compte en France 300 fonds d'investissement. Ces acteurs financiers prennent une participation, majoritaire ou minoritaire, au capital de votre entreprise. Les acteurs du capital-investissement injectent en moyenne 5 millions d'euros par entreprise, et rarement moins de 250 000 €, au cours d'un partenariat qui dure généralement de 3 à 7 ans. Au-delà de l’aspect financier, ils interviennent également dans la stratégie de l’entreprise pour l’accompagner dans son développement. Cette activité de capital-investissement peut se faire à différentes étapes de la vie de l’entreprise.

• A sa création, on parle alors de capital-risque ou capital-innovation (capital-innovation).
• Pour le développement d’entreprise à forte croissance (capital-développement).
• Pour l’acquisition ou la cession de son entreprise (capital-transmission).
• Pour le rachat d'entreprises en difficulté (capital-retournement).

Astuce : si vous avez besoin d’argent pour financer des actifs de l’entreprise, penser au leasing. Cette solution vous permet de louer un bien sans avoir à l’acheter. Vous pouvez y avoir recours pour l’acquisition de machine-outil, de logiciel ou de véhicules.